網際網路汽車金融暖意融融

　　▲ 越來越多的網貸平臺開始關注汽車後市場金融服務領域，推出了包括融資租賃、汽車保險、汽車維修及零配件等覆蓋各個環節的金融服務産品

　　▲ 消費者在選擇汽車金融産品時，應該選擇安全可靠，規範經營的機構，注意防範一些平臺以零首付為誘餌，變相提高車價的行為。此外，如果機構無法持續經營，還會影響後續車輛過戶

　　“車貸加上房貸，我要過上‘負二貸’的生活了。”家住上海市浦東新區的小張搖上號準備買一輛新車，在比較了幾家提供購車分期貸款的平臺之後，他決定增加負債，做一個“負翁”。像小張一樣，越來越多的消費者開始從網貸平臺申請汽車貸款。

　　近年來，網際網路汽車金融發展迅猛，各類産品層出不窮，吸引了眾多消費者，與此同時，網際網路巨頭紛紛涉水相關業務，傳統汽車行業的汽車廠商乃至經銷商等也參與其中。在汽車市場日益飽和的情況下，網際網路汽車金融市場空間有多大？對普通消費者而言，該如何選擇相關産品，識別其中風險？

　　市場發展空間巨大

　　據了解，目前網際網路金融平臺提供的汽車金融産品，主要是面向車主（企業或個人）和汽車經銷商，包含新車和二手車購買過程中的金融服務，借款用途包括資金週轉、購車墊資款、購車分期貸款等，多數以車輛抵押或者質押作為風控措施。

　　除傳統車貸業務以外，汽車後市場金融服務領域被更多網貸平臺所關注，具體覆蓋了消費者買車後所需要的大部分金融服務，包括融資租賃、汽車保險、汽車維修及零配件、汽車裝潢美容、汽車運動等各個環節的金融服務。

　　因為這些領域原先被傳統金融機構所忽視，所以目前發展速度很快。萬惠集團副總裁梁衍琮表示，以融資租賃為例，傳統車貸的一個主要前提是車輛抵押，抵押之後的車輛使用雖然可以進行監管，但車輛仍然存續在原有的車主名下，而目前從二手車交易市場合規性來看，車輛存在被處置變賣的風險。融資租賃業務可以有效避免這一問題。“因為車輛是在指定的融資租賃公司名下，以融資租賃的方式控制車的所有權，在車輛的處置變賣中可以採取主動避免風險的方式，這也是汽車金融融資租賃車比較好控制風險的原因。”

　　在美利車金融總裁李明昊看來，汽車金融中的融資租賃業務比較複雜，目前在國內處於初始階段，未來發展空間較大。“相信隨著汽車的日益普及和大家金融需求的增加，這塊業務在汽車金融中的比重將逐漸增大。從成熟的汽車産業國家來看，比如在美國，融資租賃業務在汽車金融中佔比達到50%左右。從市場需求來看，未來汽車融資租賃市場發展有著廣闊的空間。”

　　融資租賃業務只是網際網路汽車消費金融市場中比較有代表性的一塊業務。“汽車金融將迎來新的黃金十年。”李明昊説。而據盈燦諮詢統計預測，2015年我國網際網路汽車消費金融市場規模為6710億元，比2014年增加超過50%，預計2016年市場規模可達9000億元。

　　行業競爭日趨激烈

　　上萬億元的市場上，各家平臺競爭正逐漸“加碼”。記者調查發現，多家網際網路金融平臺紛紛佈局汽車金融業務。

　　以網貸平臺為例，據網貸之家不完全統計，2015年7月初至2016年6月底，全國至少有1070家P2P網貸平臺涉及車貸業務。汽車保有量大的一線城市也成為平臺業務集中開展的地區。統計顯示，車貸平臺主要位於廣東、北京、浙江、上海、山東等省市，這5個省市車貸業務平臺數量分別為173家、154家、123家、109家、100家。這些地區也成為網際網路汽車金融業務競爭的主戰場。

　　新的監管政策也在一定程度上加劇了這個市場的競爭。8月24日《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》正式出臺，根據監管部門給出的關於借款上限的規定：“同一平臺個人最多借款20萬元，同一法人或其他組織最多借款100萬元；不同平臺個人最多借款100萬元，同一法人或其他組織最多借款500萬元。”業內專家分析認為，貸款金額一般都在20萬元以內的汽車消費貸款和汽車抵押貸款，可能成為眾多的網貸平臺業務轉型的首選，未來網際網路汽車金融市場的競爭將更加激烈。

　　網際網路汽車金融的興起，對行業的影響無疑是正面的。“汽車金融迎來了大量網際網路金融平臺的參與。行業競爭帶來金融創新，使産品的設置和服務流程得到了極大的改善，客戶獲得金融服務的機會大幅增加，用戶享受汽車金融服務的成本也隨之降低。”在李明昊看來，網際網路汽車金融有望重塑汽車産業的整個服務流程，越來越多的人將獲得購買和使用汽車的機會。

　　成敗關鍵在於風控

　　儘管目前進入網際網路汽車消費金融市場的競爭者在增多，但未來並不一定都能存活。其中，風險防控技術將是成敗的關鍵。

　　如何處理一些消費者的“套現”“惡意拖欠”等行為？梁衍琮認為：“汽車金融的風控不是孤立風控，而是全民風控。風控不依靠于一個簡單的模型，而來源於整個産品的設計。”他表示，産品設計是一個很重要的概念，從産品的宏觀設計上來説，産品設計的每個細節都應凸顯出目標客戶群體的特點，要能做到根據客戶提供的資料、身份和購車動機等來預防套現的出現。

　　梁衍琮表示，網貸平臺還應加強與各個領域、各大平臺的合作，包括一些貸後服務機構和保險機構等。“他們能為平臺提供更多汽車相關服務的資源支援，同時也能幫助平臺回避非常多的惡意套現拖欠行為”。

　　在微貸網風控副總裁陳峰看來，要防範風險需要考慮購買人的使用場景。“不管是新車還是二手車，在使用中都有現實的場景。這意味著在設計風險防控技術時，需要更多從實踐中去考慮。在風險控制管理上有四方面的重點：一是審核時人車並重；二是管理上實現全自動化的預警；三是風險處置上做到風險前置，以微貸網為例，將預警分了十幾個層級；四是依靠線下營業部進行群防群治。”

　　針對二手車的風險防控，李明昊認為，我國二手車市場是一個重資産、重服務落地的市場。二手車是非常典型的非標産品，其服務鏈條較長，交易過程需要經過車況鑒定、估值和過戶等流程，並且基本是“一車一況、一車一價”。目前，業內以4S店經銷商體系和廠商體系所支撐的二手車比例非常小，反而是分散在各個交易市場的獨立經銷商，佔據了70%至80%的交易量。面對這種局面，純線上的服務模式行不通。在實踐中需要更多考慮怎麼利用金融科技手段將網際網路融入現有的二手車消費場景中去，從而提高服務效率。此外，還要借助於全面多緯度的數據，建設、完善自身風控模型。

　　對於想要購買相關産品的消費者來説，投哪網副總裁郝歌表示，消費者在選擇汽車金融産品時，應該選擇安全可靠、規範經營的機構，注意防範一些商家以零首付為誘餌，提高車價，一旦消費者不能按時還款，車輛就會被取回，同時讓消費者背上鉅額負債；如果機構倒閉或無法持續經營，會影響後續車輛過戶。

　　在判斷安全合規方面，愛錢幫聯合創始人趙靜婷提醒，現在監管細則已經落地，消費者在考察機構時應綜合考量，要注意其是否有資金銀行直接存管、ICP證和資訊安全體系認證等，還要注意業務實質是否小額分散，資訊披露是否充分完全。此外，還可以適當參考第三方機構如網貸之家、網貸天眼等的評測意見，以及股東背景等。

　　“在需要支付利息的情況下，消費者需要考慮利率水準高低，可以進行橫向、縱向比較選擇性價比更高的金融産品。同時還需留意借款方案的借款期限，評測是否符合自身資金流情況，能否及時還款。”盈燦諮詢研究員陳曉俊提醒，由於融資租賃購車的所有權為出租人，法律意義上的所有權和使用權不同，後續可能會帶來一定的隱患。同時，因為出租人為車輛所有者，可能會出現將車輛賣給第三方的風險，消費者需要多留意。（經濟日報記者 錢箐旎）