創新or博眼球？諸多噱頭十足的奇葩險正從市場上逐漸消失

　　▲ 隨著保險市場的快速發展，財險産品開發主體日益多元化，部分保險公司存在重數量輕品質、重開發輕管理，産品存在炒作概念和噱頭化的傾向

　　▲ 在購買保險産品時，消費者不能只看産品名稱，而要仔細閱讀保險條款，查看保障內容、獲賠標準以及免責範圍，避免發生合同糾紛，更好維護自身權益

　　相信有不少人還記得曾經走紅的“中秋賞月險”“霧霾險”“跌停險”“熊孩子險”“世界盃遺憾險”等諸多噱頭十足的奇葩險。這些曾經引發眾多爭議的“創新型”保險産品，正從市場上逐漸消失……

　　中國保監會近日印發的《財産保險公司保險産品開髮指引》(以下簡稱《指引》)明確規定，保險公司不得開發對保險標的不具有法律上承認合法利益、無實質內容意義、炒作概念的噱頭性産品。

　　也許，真的到了跟奇葩險們説“再見”的時候了。

　　創新or博眼球

　　事實上，在《指引》出臺之前，保監會曾先後叫停“霧霾險”“搖號險”等險種。據了解，早在2014年，中國人民財産保險股份有限公司就推出一款名為“空氣污染健康保險”的産品，它還有一個更廣為人知的名稱即“霧霾險”，相關産品保費從78元到154元不等，為期一年。根據具體條款，該産品針對的是10至50周歲的在京人士，若連續5天北京市城區12個監測點空氣品質指數大於300，將一次性給付“污染津貼”200元至300元。另外，條款規定，投保人若因霧霾致病(如呼吸道、心血管疾病等)住院，將獲賠住院補貼50元至100元/天，總額不超過1500元。

　　可是，記者仔細研究“霧霾險”條款發現，想要獲賠並不容易。“霧霾險”是將空氣品質指數直接作為判定是否賠付的依據。以北京市為例，北京城區12個監測點空氣品質指數連續5天大於300，近幾年幾乎沒有出現過。另外，假設投保人因為霧霾患上原發性肺部惡性腫瘤等特定疾病時，想要獲得保險公司賠付，需要證明二者之間的因果關係，同時滿足被保險人在投保前不能有相關疾病史的條款規定。

　　“某一種疾病的致病原因有多種，很難判斷是否由霧霾導致，因此保險公司也很難制定明確、清晰的責任條款，容易造成合同糾紛。”首都經濟貿易大學保險係教授庹國柱説。

　　業內人士認為，這類保險産品不符合保險的基本原則，更不符合産品創新的方向。面對諸多爭議，保監會在“霧霾險”推出不久便公開表示，此産品觸犯《保險法》有關規定，且與保險本質相悖，要求暫停銷售。

　　産品開發宜從嚴

　　據悉，此次出臺的《指引》中，對財險保險公司開發産品方面，進行了更加嚴格的規範，明確要求開發保險産品應當堅持保險利益原則、損失補償原則、誠實信用原則、射幸合同原則、風險定價原則等。同時，還明確了保險産品命名規則，規定産品名稱不得使用易引起歧義的詞彙，不得曲解保險責任，不得誤導消費者。

　　保監會相關負責人日前公開表示，“隨著保險市場的快速發展，財産保險産品開發主體日益多元化，産品開發管理工作也出現了一些新情況，部分保險公司存在重數量輕品質、重開發輕管理，産品存在炒作概念和噱頭化的傾向，産品管理粗放等問題”。

　　該負責人表示，為了推動保險業不斷加強産品創新，設計開發更多個性化、定制化、多層次的保險産品，保監會將繼續從多方面加強監管，更好地滿足保險客戶需求。

　　此次《指引》規定産品開發基本要依法合規、不得違反保險原理、不得違背公序良俗，應當綜合考慮公司承保能力、風險單位劃分、再保險支援等因素，不得危及公司償付能力和財務穩健。同時進一步強化了公司産品開發主體責任。針對目前部分公司産品決策機制不健全、産品開發隨意性大、部門間缺乏溝通等問題，《指引》規定公司應當成立産品管理委員會，作為公司産品管理的最高決策機構，由公司主要負責人牽頭，各相關部門負責人參加，負責審議公司産品開發和管理重大事項。

　　北京工商大學保險學系主任王緒瑾認為，對産品開發的命名規則、保險條款以及産品開發組織制度、保險費率等方面的嚴格細化，能夠有效規範産品設計更加趨於風險保障功能。

　　對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍認為，規範險企産品開發的制度和流程，強化公司産品開發主體責任，將促使險企在業務端深入思考，創新設計符合市場需求、具備有效風險保障的産品。

　　更應注重保障功能

　　“推出一些新奇的保險産品，意在開拓市場。”曾經頻繁推出新奇産品的一家保險公司相關負責人説，“保險公司嘗試創新多元化産品，是行業競爭激烈的表現。雖然目前創新推出的産品存在概念行銷、借機炒作等問題，但是在監管層的引導下，險企將積極努力，設計推出更注重保障功能的創新産品。”

　　記者通過走訪發現，除了已被暫停銷售的“霧霾險”，此前市場上推出的“懷孕險”“脫光險”等類似産品，雖然看似吸引人，但實際上消費者並不買賬。“細看保障內容就會發現險企缺乏誠意。”不少人向記者反映，希望保險公司在創新産品的同時更加注重保障功能。

　　毫無疑問，此次《指引》出臺以後，市場上一些以博人眼球為主，保障意義不大的噱頭産品將逐漸退場。

　　據保監會相關負責人介紹，未來將根據市場情況變化和監管需要，積極修訂完善財險公司産品管理規章制度;不斷建立健全財險産品領域體制機制，充分發揮社會公眾監督、行業自律約束等各方力量，形成合力，共同強化財險産品管理，保證保險産品的保障功能。此外，保監會對發現的問題産品嚴格採取監管措施予以強制退出，切實維護好保險消費者的合法權益。

　　保險專家也提醒消費者，在購買保險産品時，不能只看産品名稱，而要仔細閱讀保險條款，查看其保障內容、獲賠標準以及免責範圍，避免將來發生合同糾紛，也是更好地維護自身合法權益。(經濟日報記者 李晨陽)