當網際網路遇上支付

　　最近朋友圈流行一個段子。這幾年我獲得了不少成功：下載成功、登錄成功、支付成功；也發現了自己最大的不足：餘額不足。

　　這充分展示了網際網路支付的時代特徵。21世紀，隨著電子商務的興起，網際網路支付服務逐漸推廣開來，由埃隆·馬斯克創立的貝寶支付是最主要的代表，其虛擬支付讓轉賬像發電子郵件一樣便捷。而在智慧手機普及的大潮中，移動支付幾乎成了網際網路支付的“代言人”，通過行動通訊終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移。

　　技術的發展改變了人們的生活方式。據凱捷諮詢公司和蘇格蘭皇家銀行集團發佈的《2015年全球支付報告》大致統計，信用卡支付方式在全球支付總額中仍居首位，其次是電子錢包。其中，亞太地區是全球新興移動支付的領頭羊，電子錢包34%的使用量位居全球首位。

　　不僅如此，網際網路支付給一個國家帶來的經濟拉動作用也不容小覷。不久前維薩（VISA）委託穆迪分析研究電子支付在過去5年對全球70個國家經濟增長産生的影響，研究發現電子支付的普及化為全球國內生産總值增加2960億美元。在過去5年裏，亞洲國家電子支付的擴大平均拉動國內生産總值增長0.06個百分點。電子支付使用的擴大給菲律賓經濟帶來了1億美元的增長，同時每年創造了相當於3460個就業崗位；在馬來西亞，電子支付在2012至2015年創造2.4萬項工作來滿足消費者對於産品和服務的需求。

　　支付和連接，將相對靜止的網際網路變成了完成交易和分配資源的平臺，社會資源的分配也更加高效化、便捷化。網際網路理財讓社會儲蓄參與到經濟活動之中；用網際網路打車、購物，是對市場資源的重新組合分配；而網際網路眾籌、打賞、發紅包，則是重塑了産品與內容的生産模式。

　　在網際網路平臺上，用戶逐漸在支付的塑造下形成虛擬身份，並被賦予信用。目前，一些支付平臺已經推出用戶信用評分體系，並依據信用決定用戶可支配的資源，包括預付現金、貸款、免押金租賃等。也即，平臺通過虛擬身份來分配社會資源，從而完成社會化生活和生産的組織協調。

　　這也不難解釋為何全球網際網路公司紛紛推出各自的支付服務，從國外的蘋果、谷歌，到國內的支付寶、微信支付，華為、小米等公司也在伺機分一杯羹。網際網路在完成交易的同時，天然地將用戶與用戶、用戶與平臺聯繫在了一起，形成有價值的社交圈。其産生的大數據不僅能夠為用戶提供更精準的服務，更蘊含著巨大商業價值。

　　網際網路為我們構建了迅捷的資訊溝通平臺，而網際網路支付是讓其迸發出新的生産力的點金之手。不過，網際網路支付也面臨著一些問題。例如，包括手機病毒、支付軟體安全漏洞在內的安全問題，以及用戶資訊和隱私保護問題。此外，網際網路支付涉及諸多産業，支付企業、軟體商、手機商、銀行等環節尚未形成成熟的産業鏈格局，缺乏明確的權責分擔機制。在網際網路支付愈發便利的今天，與其相適應的法律法規建設也不能落後。