銀行和第三方支付機構APP互認 移動支付期待“一碼通用”

　　各銀行和第三方支付機構之間的APP互認互掃，能給消費者和商戶帶來更好支付體驗

　　移動支付期待“一碼通用”（財經眼）

　　“掃支付寶還是掃微信？”日常消費用手機支付時，這是常聽到的一句話。近年來，越來越多的人用上了移動支付，享受非現金支付帶來的便利。然而，在掃碼支付時，由於各支付機構間沒有實現互認互掃，用哪家機構的服務就要掃哪家的碼，讓消費者和商戶常常感到不便。

　　近期，一些積極變化不斷發生。網聯陸續在試點城市完成了多機構間“收款掃碼”和“付款掃碼”的技術驗證，銀聯也在加速推動與商業銀行、支付機構的“互聯互通”，多家銀行與支付機構實現互認互掃……今後，商戶和消費者收付款有何變化？對支付行業將産生什麼影響？未來發展趨勢怎麼看？記者進行了採訪。

　　掃碼支付閉環特徵比較明顯，增加商戶重復投入，也沒有充分體現消費者的支付選擇權

　　“前些天去買菜，手機付款時對著二維碼掃了半天沒反應，仔細一看才發現，原來自己打開了支付寶，但掃的卻是微信支付的二維碼，特別尷尬，如果只有一個碼就好了。”北京市朝陽區金臺裏居民萬穎説。

　　“兒子特意幫我列印出支付寶和微信支付的收款碼，但那天突然丟了一張收款碼，有的顧客付款就不太方便。”趙舒秋在河北唐山市路北區北新西道經營著一家服裝小店。在她的店裏，掃碼支付是大多數顧客的首選，附近的小商戶們也都擺放多個收款碼。

　　目前，掃碼支付存在著一些服務“壁壘”。因為相關支付機構間不能互認互掃，沒有“一碼通用”，商戶和消費者在日常收付款時會遇到一些問題。

　　簡單理解，支付各方的互認互掃，即能互相識讀彼此的支付條碼並完成支付交易，也就是説，銀行APP間可以互掃，第三方支付APP間可以互掃，銀行和第三方支付APP間也可以互掃。如果“一碼通用”，消費者用一個手機APP就可以“走遍天下”，商戶收款也不會那麼麻煩。

　　“目前，掃碼支付的閉環特徵比較明顯，各家支付機構自成一體，基本沒有實現‘互聯互通’，消費者必須下載不同機構的手機APP才能完成支付。這種支付方式不僅浪費消費者的時間，影響支付體驗，也給商戶的收款和對賬管理造成不便。”國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼説，在沒有實現互認互掃的情況下，支付寶無法識別微信支付的二維碼，京東支付無法識別雲閃付的二維碼。“每一把鑰匙只能用來開自己對應的那把門鎖”，消費者出門就得帶著“好幾把鑰匙”，不太方便。

　　“在實現機構間的互認互掃前，商戶需要同時接入多家機構如銀聯、微信和支付寶等的條碼支付業務，才可以完成多種APP的掃碼支付受理；而消費者也需要根據商戶可以支援的收款條碼，選擇相應的APP進行掃碼支付。無形之中，增加了商戶的重復投入、推高了社會整體運作成本，也侵害了消費者的支付選擇權。”平安銀行相關負責人説。

　　去年8月，人民銀行印發了《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021年）》，提出推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務“壁壘”，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃。

　　對消費者來説，實現互認互掃相當於“只帶著一把鑰匙，就可以打開所有的門鎖”，優化了支付體驗；對商戶來説，可以只向一家支付機構申請收款二維碼，就能接受任何一個手機APP的掃碼付款，減少了重復投入和多頭對賬管理的繁瑣，降低交易成本，帶來極大便利。

　　有人問，現在不少商戶使用的聚合支付，算是實現了互認互掃嗎？

　　“這種收款二維碼是聚合支付服務商提供的聚合支付服務，不能等同於互認互掃、‘一碼通用’。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智説，在一定程度上，聚合支付確實能夠解決主流支付機構間存在服務“壁壘”造成的不便，但也有私自截留商戶資金和濫用消費者資訊等風險。

　　黃大智分析，消費者仔細觀察就會發現，這種二維碼的附近往往都會有所支援支付機構的標誌，比如支付寶、微信支付等。如果某個二維碼只支援支付寶和微信支付，那麼消費者就無法用雲閃付進行付款。這充分説明，這種收款二維碼並不是“一碼通用”，僅僅是將有限的支付機構聚合在一起。

　　互認互掃能實現互惠共贏，促進移動支付行業健康發展

　　“整體來看，實現互認互掃能降低行業成本、提高效率，促進移動支付行業健康發展。”黃大智説。

　　“對中小支付機構來説，實現互認互掃能為它們帶來新的發展機遇，但可能不會讓市場格局出現根本改變。”董希淼説，用戶對支付寶和微信支付等大型支付機構已形成較強黏性，不會輕易放棄使用。除了支付本身，用戶對支付機構的選擇還取決於其市場拓展能力、産品設計能力、服務運營能力和其他附加價值等，比較典型的是支付寶的購物便利和微信的社交特性，這些優勢不會因為“一碼通用”而消失。

　　近期，平安銀行與中國銀聯、螞蟻金服和財付通合作，實現平安口袋銀行掃描微信和支付寶收款二維碼的支付功能，成為首家同時支援與微信、支付寶條碼互認互掃的商業銀行。“實現彼此間條碼互認互掃既是互惠共贏，也會帶來新的挑戰。各個機構無需再對已接入條碼支付服務的商戶進行重復拓展入網，減少重復資源投入、提升行業整體運轉效率。在消費者端，由於消費者自主選擇權提升，商業銀行和支付機構需要真正將業務重點轉移到對消費者服務的品質和體驗上來。”平安銀行相關負責人説。

　　目前，平安銀行正在跟網聯合作，即將完成跟網聯條碼的互聯互通。平安銀行表示，以此為契機，該行將在監管部門指導下，繼續強化科技優勢、加速創新，聯合行業各方共同助力實現體驗更佳、範圍更廣、安全便捷的二維碼支付互聯互通。

　　在監管方面，業內專家認為，互認互掃將有助於掃碼支付市場向更加安全、規範、高效的方向發展。隨著支付行業互聯互通的推進，更多的掃碼支付交易將通過銀聯和網聯進行轉接清算，交易將更加規範和統一，有利於風險資訊共用及風險識別，有利於監管部門整體管理和監控，使整個支付體系更加安全。

　　然而，互認互掃只是開始，實現條碼支付互聯互通還需很多方面的努力。

　　“在商業銀行與支付機構實現互認互掃的基礎上，進一步擴大到全行業的互聯互通，包括支付機構間、清算機構間等，實現全行業統一的條碼支付業務標準，能給商戶和消費者提供良好的收付款體驗。”平安銀行相關負責人認為，要完善條碼支付互聯互通的業務規則，制定促進行業長遠發展的保障機制，如明確各類業務參與方的角色與職能，市場準入與退出標準，業務定價體系等。

　　人民銀行數字貨幣無需綁定銀行賬戶，可在沒有網路的情況下使用

　　在互認互掃不斷推進的同時，人民銀行法定數字貨幣也在穩妥推進。

　　記者從人民銀行數字貨幣研究所獲悉，人民銀行自2014年開始研究法定數字貨幣。2017年末，經國務院批准，人民銀行組織部分商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系（DC/EP）的研發。目前數字人民幣研發工作正在穩妥推進，當前階段先行在深圳、蘇州、河北雄安新區、成都及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以不斷優化和完善功能。

　　同為支付工具，數字貨幣未來發展趨勢怎麼看？

　　業內人士分析，數字貨幣與現有的移動支付帶給消費者的支付感受差不多。與掃碼支付要綁定銀行賬戶相比，數字貨幣不需要綁定銀行賬戶，而是通過在商業銀行開立數字錢包進行支付。數字貨幣可以在沒有網路的情況下使用，兩個安裝了數字錢包的手機相互一“碰”即可支付。在一些移動網路信號不好的地方，比如航班上和地下室，數字貨幣的這一優勢就可以充分體現出來。

　　中國社科院世界經濟與政治研究所研究員張明認為，人民銀行數字貨幣在法定強制性、隱私保護和離線支付等方面的確有一定優勢，但對支付工具而言，商業化的支付場景體驗優化可能更加重要。

　　“比如，一些支付平臺經常推出支付優惠、抽獎、分期付款等活動，包括小額消費信貸産品，這使其擁有更好的用戶體驗。相比之下，數字貨幣僅僅提供了一種支付選擇，而能對支付機構造成多大影響，取決於其自身的進一步優化程度和市場選擇。相信未來的支付市場競爭會越來越突出産品特色，各個産品都能找到自己的優勢。”張明説。

　　“作為整個金融活動的基礎，更加方便快捷的支付方式有利於降低交易成本，提高金融運作效率。此外，數字貨幣系統有助於追溯交易動態和資金流向，有利於防範洗錢等違法交易行為。”董希淼説。

　　葛孟超 王 觀