暴雨天發動機進水 保險賠不賠？

　　　2日，南昌、九江暴雨；3日，上饒暴雨……從江西各地城市道路遭遇暴雨的畫面中可以看到，不少轎車被困在水中。接下來，修車、理賠，車主們要開始與保險公司交涉。事實上，涉水不賠已成保險行業的慣例。但是，江西已有不少車主遭遇暴雨時，因保險公司拒賠發動機修理費，而將保險公司告上法院，最終贏了。

　　涉水不賠成保險行業慣例

　　據悉，2日淩晨至中午12時，我省共接到車險報案數334筆，估損金額290余萬元。

　　“如果您的車是停在小區內被淹，導致車子、內飾等損壞，買了車損險的車主可以隨時報保險理賠；如果您的車是由於行駛在積水裏拋錨了，只有購買了涉水行駛險才能獲得理賠。”在與保險公司工作人員交流時，這一番解釋讓涉水行駛的車主們心涼了。

　　“發動機進水維修費少則一兩萬元，多則數十萬元。”南昌律師肖文軍告訴記者，暴雨過後，不少理賠項目在保險公司那裏通不過，車主只有選擇走法院起訴程式維權。

　　“車輛因遭水淹或涉水致發動機損壞，保險公司不負責賠償。”3日，記者致電多家保險公司工作人員得到如是回答。有工作人員告訴記者，“保險公司都有一條免責條款：車子在積水中熄火後，如果‘二次啟動’受損是不賠償的。”在保險公司工作人員的提醒下，記者的確在某保險公司的《機動車輛保險條款》“第二章車輛損失險‘第六條第三款’”中看到這一以黑体字標明的內容。記者調查發現，目前各家保險公司使用的合同條款，主要有3種版本，但都有“發動機進水後導致的發動機損壞，保險人不負責賠償”的免責條款。

　　“發動機進水，必須投保發動機特別損失險，保險公司才負責賠償。”保險工作人員説。

　　江西不少車主告贏保險公司

　　如按照這一説法，暴雨中遭遇發動機損害的車主就只能自認倒楣？答案是：不。

　　南昌市東湖區法院2013年就審理了一起暴雨中發動機受損案件，市民王先生將保險公司告上了法院。面對8萬餘元的修理費，某保險公司搬出免責條款：“保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發動機損壞，保險人不負責賠償。”

　　然而，這起官司王先生贏了。法院給出的理由是：車輛在行駛中遭遇暴雨，客觀上涉水行駛屬正常情況行駛，車輛在行駛中熄火導致發動機進水受損，該保險事故符合機動車保險條款規定的暴雨導致車輛受損，要求保險公司應按照合同約定進行賠償。

　　2015年，南昌市西湖區法院也受理了一起類似案件，法院判決某保險公司賠償修理髮動機費用4萬餘元。法院的理由是：保險合同已約定“因暴雨造成被保險機動車的損失，保險人依照保險合同約定負責賠償”，但又約定“因遭水淹或因涉水行駛致使發動機損壞，保險人不負責賠償”，這兩個約定存在矛盾。而根據《合同法》的規定，對於格式條款而言，有兩種以上解釋的，應作出不利於提供格式條款一方的解釋。

　　採訪中，記者獲悉，此類案件數量逐漸上升，而且不少車主贏了官司。

　　免責未明示 保險公司須賠償

　　“並不是説涉水行駛發動機受損都能獲得理賠，前提必須是暴雨。”採訪中，有法官告訴記者，發動機進水是否理賠，應該看保險合同的具體約定和當時的具體情況，“涉水行駛”和“暴雨”屬於不同的事件，但在兩者同時出現的情況下，應判斷何種事件是造成保險標的損失的主要、關鍵的原因。

　　“法律沒有規定暴雨中不能行駛，車主也沒有能力預知路上會下多大的暴雨，什麼情況下涉水行駛必將導致發動機進水，所以在車主非故意的情況下，保險公司應視情況理賠。”有法律人士認為，暴雨天駛離積水路面是常理，保險公司用“涉水行駛”拒絕所有車主不妥，現實生活中，的確有車輛有可能是在天氣狀況良好、不下雨的情況下由於駕駛人員誤操作或故意駛入河流、溝渠、水塘等，對此種情況保險公司當然可以援引上述條款拒絕理賠。

　　“沒有就該免責條款對車主進行提示或者明確説明”、“保險條款中兩個約定存在矛盾”、“無法證明車主故意進行二次點火”，記者梳理江西及外省各地法院判決內容發現，法院多數是以這些理由和事實判決保險公司敗訴，並賠償車主修理髮動機費用。

　　暴雨中遇拋錨 車主該咋辦？

　　暴雨中遭遇拋錨，車主該怎麼辦呢？

　　“汽車拋錨在積水中，車外又下著暴雨，司機第一件要做的事就是，離開車內找個安全的地方，撥打交警報警電話，通知保險公司。”南昌律師肖文軍認為，通知保險公司是買保險人的義務，而報警能獲得警方的一紙證明，上法院起訴時能説明不是騙保。

　　“汽車一送到修理廠檢查，保險公司得知是發動機進水，會提出這不能理賠，那車主該怎麼辦呢？”專業人士透露，先定損後修理是平時車主報車險的正常程式，但因為發動機進水導致的損失，保險公司聲明“是不賠的”，所以對方往往不定損，但為了今後訴訟減少維修費用不必要的爭議，可以通過價格認證中心評估。而接下來，車主還需要到氣象部門去取證，以證明當天是“暴雨”。